علت تفاوت قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت های مختلف چیست؟

وقت تمدید بیمه شخص ثالث ماشین‌تان رسیده است. وارد یکی از سایت‌های خرید آنلاین بیمه می‌شوید و  مشخصات ماشین را وارد می‌کنید و با چند قیمت مختلف از شرکت‌های بیمه روبه‌رو می‌شوید. احتمالاً این سوال برایتان پیش می‌آید که دلیل اختلاف بین شرکت‌های بیمه چیست؟ واقعیت این است که هرچند بیمه مرکزی یک نرخ پایه برای بیمه شخص ثالث تعیین می‌کند، ولی عواملی مثل نوع خودرو، کاربری، سابقه تصادف یا دریافت خسارت و حتی تخفیف‌های شرکت بیمه، باعث تفاوت قیمت نهایی می‌شوند. در این مقاله با زبان ساده بررسی می‌کنیم که چه عواملی باعث می‌شوند قیمت بیمه شخص ثالث از یک شرکت با شرکت دیگر فرق کند.

چگونه قیمت بیمه شخص ثالث شرکت‌ها را مقایسه کنیم؟

در این بخش، با بررسی قیمت‌ها و توانگری مالی شرکت‌های بیمه، به شما کمک می‌کنیم بهترین گزینه با توجه به نیاز و بودجه‌تان را انتخاب کنید.

نرخ پایه و تخفیف‌های مجاز بیمه شخص ثالث

بیمه مرکزی هر سال نرخ پایه بیمه شخص ثالث را بر اساس مبلغ دیه اعلام می‌کند. شرکت‌های بیمه می‌توانند تا سقف ۲.۵ درصد روی این نرخ تخفیف اعمال کنند. ارائه تخفیف بیشتر از این مقدار تنها با مجوز رسمی از بیمه مرکزی امکان‌پذیر است.

علت تفاوت قیمت بیمه شخص ثالث بین شرکت‌های مختلف، میزان و نحوه ارائه همین تخفیف‌هاست. در واقع، تمام شرکت‌هایی که توانگری مالی‌شان مورد تایید بیمه مرکزی است، موظف‌اند پوشش‌های یکسانی ارائه دهند و تحت نظارت مستقیم بیمه مرکزی فعالیت می‌کنند. برخی شرکت‌ها مثل بیمه ایران یا بیمه آسیا به دلیل سابقه طولانی، اعتبار برند و شبکه نمایندگی گسترده‌تر، معمولاً نرخ‌های بالاتری دارند. در مقابل، شرکت‌هایی مانند بیمه دی یا تجارت‌نو ممکن است در مناسبت‌های خاص یا هنگام خرید آنلاین، تخفیف‌های بیشتری ارائه دهند تا سهم بازار خود را افزایش دهند. بنابراین اگر به‌دنبال قیمت مناسب‌تری هستید، بهتر است سیاست‌های تخفیف هر شرکت را بررسی کنید، چون از نظر پوشش بیمه‌ای، تفاوتی بین آن‌ها وجود ندارد.

 تخفیف عدم خسارت و تاثیر آن بر قیمت بیمه

بیمه‌گزارانی که در طول مدت بیمه‌نامه از بیمه استفاده نکرده‌اند، مشمول تخفیف عدم خسارت می‌شوند. این تخفیف به صورت پلکانی افزایش یافته و می‌تواند تا ۷۰٪ برسد. شرکت‌های بیمه ممکن است در نحوه اعمال این تخفیف تفاوت‌هایی داشته باشند. این نیز علت تفاوت قیمت بیمه شخص ثالث است.

سقف تعهدات مالی

بیمه‌گزاران می‌توانند سقف تعهدات مالی بیمه‌نامه خود را افزایش دهند. هرچه سقف تعهدات بالاتر باشد، حق بیمه نیز افزایش می‌یابد. علت تفاوت قیمت بیمه شخص ثالث  می‌تواند در ارائه این پوشش‌ها و نرخ‌گذاری آن‌ها توسط شرکت‌های بیمه باشد. با توجه به شرایط جدید بیمه شخص ثالث، در صورتی که خسارت احتمالی شما در تصادف کمتر از ۵۳ میلیون باشد، نیازی به کروکی برای پرداخت خسارت توسط بیمه نیست.

جریمه‌های دیرکرد و دریافت خسارت

جریمه دیرکرد، علت تفاوت قیمت بیمه شخص ثالث می‌تواند باشد. در صورت تاخیر در تمدید بیمه‌نامه، جریمه دیرکرد به صورت روز شمار محاسبه می‌شود. همچنین، دریافت خسارت در دوره‌های قبلی می‌تواند منجر به افزایش حق بیمه شود. نحوه محاسبه این جریمه‌ها یکسان است و بین شرکت‌های بیمه تفاوتی ندارد. جریمه دیرکرد در سال ۱۴۰۴ مطابق جدول زیر است:

افزایش نرخ بیمه در صورت دریافت خسارت

در صورتی که بیمه‌گزار در مدت اعتبار بیمه‌نامه از شرکت بیمه خسارت دریافت کند، مبلغ حق بیمه در تمدید بعدی افزایش می‌یابد. این افزایش به‌عنوان جریمه در نظر گرفته می‌شود و میزان آن به نوع خسارت بستگی دارد. این نیز علت تفاوت قیمت بیمه شخص ثالث است. به‌طور معمول، خسارت‌های جانی تأثیر بیشتری نسبت به خسارت‌های مالی بر نرخ بیمه دارند. جدول میزان افزایش حق بیمه پس از دریافت خسارت به شرح زیر است:

مدت پوشش بیمه و تأثیر آن بر قیمت

بیمه شخص ثالث می‌تواند به‌صورت کوتاه‌مدت یا بلندمدت صادر شود. در حالت کوتاه‌مدت، حق بیمه به‌صورت روزشمار و بر اساس درصدی از نرخ سالانه محاسبه می‌شود. این درصد ممکن است بسته به سیاست‌های داخلی هر شرکت بیمه متفاوت باشد. به همین دلیل، یکی از عوامل تفاوت قیمت بیمه شخص ثالث بین شرکت‌های مختلف، همین نوع محاسبه در بیمه‌نامه‌های کوتاه‌مدت است.

مقایسه قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت‌های مختلف

وقتی قیمت بیمه شخص ثالث را در شرکت‌های مختلف بررسی می‌کنید، ممکن است با اعداد و ارقام متفاوتی مواجه شوید. چگونه می‌توان این قیمت‌ها را به درستی مقایسه کرد و بهترین گزینه را انتخاب نمود؟

جدول مقایسه قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت‌های بیمه

قیمت بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴ بین ۵.۶ تا ۸.۸ میلیون تومان متغیر است. در ادامه، قیمت بیمه شخص ثالث خودروی ۲۰۶ مدل ۱۴۰۰ را در شرکت‌های مختلف بررسی می‌کنیم. در این مقایسه، فرض شده که بیمه‌گزار دارای ۴ سال تخفیف عدم خسارت است که معادل ۲۰٪ (هر سال ۵٪) تخفیف خواهد بود.

مقایسه توانگری مالی شرکت‌های بیمه

توانگری مالی نشان‌دهنده قدرت شرکت بیمه در پرداخت خسارت‌ها است. در جدول زیر، سطح توانگری مالی برخی از شرکت‌های بیمه در سال ۱۴۰۳ آمده است:

جمع‌بندی و راهنمای نهایی انتخاب بیمه شخص ثالث

با تایید افزایش ۳۶.۵ درصدی قیمت بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴ ، انتخاب درست بیمه‌نامه از همیشه مهم‌تر شده است. در شرایطی که قیمت‌ها بالا رفته و تفاوت نرخ بین شرکت‌ها بیشتر به چشم می‌آید، نباید فقط به عدد نهایی توجه کرد. هرچند همه شرکت‌های معتبر، پوشش‌های مشابهی ارائه می‌دهند، اما میزان تخفیف، نحوه خدمات‌رسانی، سهولت خرید و سابقه عملکرد آن‌ها می‌تواند تجربه متفاوتی برای شما رقم بزند. بنابراین پیش از خرید، حتماً نیازهای خود را بررسی کرده، تعهدات مالی هر شرکت را مقایسه کنید و از شرکت‌هایی خرید کنید که توانگری مالی آن‌ها مورد تایید بیمه مرکزی است. یک انتخاب دقیق امروز، می‌تواند هزینه‌های سنگین فردا را از دوش‌تان بردارد.